無抵押貸款

1.
什麼是「78法則」?

「78法則」是一項計算貸款每期供款中利息與本金分配的方法,主要概念為「先還息,後還本」。於前期還款期,利息和財務費用於每期供款中所佔的比重較高,而償還本金的比重則較低。當還款期數續漸遞減,利息亦會隨之遞減,而整個貸款的總利息支出則維持不變。

2.
在銀行使用「78法則」下,全期利息將如何被按月攤分?

假設:
貸款金額為港幣200,000元,分12個月還款,每月平息率為0.31%。

全期利息 = 貸款金額 x 每月平息 x 還款期(月)
= 港幣200,000元 x 0.31% x 12
= 港幣620元 x 12
= 港幣7,440元
每月還款額 = (貸款金額 + 全期利息)/還款期(月)
= (港幣200,000元 + 港幣7,440元)/ 12
= 港幣207,440元/ 12
= 港幣17,286.67元*

 

以「78法則」計算方法,12個月的全期利息單位為還款期數1至12的總和(「還款期數總和」),即78(12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78),而第1期的利息比重為12/78;第2期的利息比重為11/78,如此類推。

 

每月利息 = 全期利息 x 利息比重

第1期利息

= 港幣7,440元 x 12 / 78 = 港幣1,144.62元*

第2期利息

= 港幣7,440元 x 11 / 78 = 港幣1,049.23元*

.

.

.

.

第11期利息

= 港幣7,440元 x 2 / 78 = 港幣190.77元*

第12期利息

= 港幣7,440元 x 1 / 78 = 港幣95.38元*

*金額以四捨五入計算至小數點後2個位。

每期還款額中利息與本金分配之計算如下:

期數

利息

償還本金

第1期

港幣7,440元 x 12 / 78
= 港幣1,144.62元*

港幣17,286.67元 - 港幣1,144.62元
= 港幣16,142.05元*

第2期

港幣7,440元 x 11 / 78
= 港幣1,049.23元*

港幣17,286.67元 - 港幣1,049.23元
= 港幣16,237.44元*

.

.

.

.

.

.

第11期

港幣7,440元 x 2 / 78
= 港幣190.77元*

港幣17,286.67元 - 港幣190.77元 = 港幣17,095.90元*

第12期

港幣7,440元 x 1 / 78
= 港幣95.38元*

港幣17,286.67元 - 港幣95.38元 = 港幣17,191.29元*

*金額以四捨五入計算至小數點後2個位。

以上例子可見,全期貸款約3成的利息(港幣7,440元 x 30% = 港幣2,232元已在首兩個月的利息還款 (港幣1,144.62元 + 港幣1,049.23元 = 港幣2,193.85元)中攤分了。

3.
甚麼是招商永隆銀行港元最優惠利率?

最優惠利率指招商永隆銀行有限公司不時訂定的港元最優惠貸款利率,隨市況浮動。

招商永隆銀行現時港元最優惠貸款利率(年利率): 5.25%

以上資料僅供參考。

4.
如提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款*,我是否可以節省利息開支?

一般來説,借款人越早向招商永隆銀行有限公司(「本行」)提早還款是可以節省更多未償還的利息。但借款人決定是否提早還款時,還應考慮涉及的手續費。借款人需要留意,即使每月的還款金額相同,一般來說,前期還款的利息部分佔比較多,本金部分相對佔比較少。換言之,當借款人已按期償還了一段時間,未償還的利息金額可能已經很小。如果借款人選擇在這個時候提早還款,便可能得不償失,因為就算節省了未償還的利息,也可能不足以彌補提早還款的相關手續費。精明的做法是先向本行查詢提早還款的總金額(包括尚欠的貸款餘額、提早還款費、提早償還費及其他的費用等)和未償還的利息金額,比較和考慮清楚後,才決定是否選擇提早還款。(有關計算及比較方法,可參考本常見問題第5題)

如有任何查詢,請致電本行貸款服務專線2616 2823。

*招商永隆銀行的私人分期貸款包括:招商永隆「貸您想」個人分期貸款服務、招商永隆「貸您想」結餘轉戶貸款服務、招商永隆「小微貸」服務、招商永隆「全貸通」貸款服務、招商永隆「交稅通」薪俸稅貸款服務及招商永隆「交稅通」利得稅貸款服務。

5.
如何計算及比較提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款*是否可以節省利息開支?

例子(一)貸款產品的利息支出以每月平息及「78法則」計算:

假設:
貸款金額為港幣200,000元,分12個月還款,每月平息率為0.31%; 提早還款費為已批核貸款金額的1%或港幣500元(以較高者為準),以及相等於當時尚欠本金的一個月利息之提前償還費。

情況一 : 已還款2期,尚欠10 期,提出提早清還:

提早還款費

= 已批核貸款金額的1%
= 港幣200,000元 x 1%
= 港幣2,000元

提前償還費

= 相等於當時尚欠本金的一個月利息
= (港幣200,000元 - 港幣16,142.05元 - 港幣16,237.44元)x 0.31% (詳情請見以下附表一。)
= 港幣167,620.51元 x 0.31%
= 港幣519.62元

提早清還之總利息開支

= 提早還款費 + 提前償還費
= 港幣2,000元 + 港幣519.62元
= 港幣2,519.62元

尚欠10期所需利息支出

港幣5,246.15元
(第3期利息:港幣953.85元 + 第4期利息:港幣858.46元 + … + 第12期利息:港幣95.38元,詳情請見以下附表一。)

提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款需支付提早還款費提前償還費,合共為港幣2,519.62元;而尚欠10期所需的利息支出為港幣5,246.15元。

在以上情況一的前題下,提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款可節省餘下期數之利息支出(港幣5,246.15元),足以彌補提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款的提早還款費及提前償還費(港幣2,519.62元)的額外支出。因此,當已還款2期,尚欠10期的情況下,提出提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款是可以節省利息開支

情況二:已還款 10 期,尚欠 2 期,提出提早清還:

提早還款費

= 已批核貸款金額的1%
= 港幣200,000元 x 1%
= 港幣2,000元

提前償還費

= 相等於當時尚欠本金的一個月利息
= (港幣17,095.90元 + 港幣17,191.25元)x 0.31%
(詳情請見以下附表一。)
= 港幣34,287.15元 x 0.31%
= 港幣106.29元

提早清還之總利息開支

= 提早還款費 + 提前償還費
= 港幣2,000元 + 港幣106.29元
= 港幣2,106.29元

尚欠2期所需利息支出

港幣286.15元
(第11期利息:港幣190.77元 + 第12期利息:港幣95.38元,詳情請見以下附表一。)

提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款需支付提早還款費提前償還費,合共為港幣2,106.29元;而尚欠2期所需的利息支出為港幣286.15元。

在以上情況二的前題下,提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款可節省餘下期數的利息支出(港幣286.15元),不足以彌補提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款的提早還款費及提前償還費(港幣2,106.29元)的額外支出。因此,當已還款10期,尚欠2期的情況下,提出提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款是不可以節省利息開支

附表一:

期數

利息(港幣)

償還本金(港幣)

每月供款(港幣)

尚欠本金(港幣)

  $200,000.00
1 $1,144.62 $16,142.05 $17,286.67 $183,857.95
2 $1,049.23 $16,237.44 $17,286.67 $167,620.51
3 $953.85 $16,332.82 $17,286.67 $151,287.68
4 $858.46 $16,428.21 $17,286.67 $134,859.47
5 $763.08 $16,523.59 $17,286.67 $118,335.88
6 $667.69 $16,618.98 $17,286.67 $101,716.90
7 $572.31 $16,714.36 $17,286.67 $85,002.54
8 $476.92 $16,809.75 $17,286.67 $68,192.79
9 $381.54 $16,905.13 $17,286.67 $51,287.66
10 $286.15 $17,000.52 $17,286.67 $34,287.15
11 $190.77 $17,095.90 $17,286.67 $17,191.25
12 $95.38 $17,191.25 $17,286.63

以上例子只供參考。金額以四捨五入計算至小數點後2個位。

 

例子(二)貸款產品的利息支出以最優惠利率基準計算:

假設:
貸款金額為港幣200,000元,分12個月還款,年利率以招商永隆銀行港元最優惠利率P+1%計算; 提早還款費為已批核貸款金額的1%或港幣500元(以較高者為準),以及相等於當時尚欠本金的一個月利息之提前償還費。
招商永隆銀行港元最優惠貸款利率(年息):5.25%
以上資料僅供參考。
年利率:5.25% + 1% = 6.25%

情況一 : 已還款2期,尚欠10 期,提出提早清還:

提早還款費

= 已批核貸款金額的1%
= 港幣200,000元 x 1%
= 港幣2,000元

提前償還費

= 相等於當時尚欠本金的一個月利息
= 港幣872.53元(詳情請見以下附表二。)

提早清還之總利息開支

= 提早還款費 + 提前償還費
= 港幣2,000元 + 港幣872.53元
= 港幣2,872.53元

尚欠10期所需利息支出

港幣4,836.33元
(第3期利息:港幣872.53元 + 第4期利息:港幣787.31元 + … + 第12期利息:港幣89.31元,詳情請見以下附表二。)

提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款需支付提早還款費提前償還費,合共為港幣2,872.53元;而尚欠10期所需的利息支出為港幣4,836.33元。

在以上情況一的前題下,提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款可節省餘下期數之利息支出(港幣4,836.33元),足以彌補提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款的提早還款費及提前償還費(港幣2,872.53元)的額外支出。因此,當已還款2期,尚欠10期的情況下,提出提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款是可以節省利息開支

情況二: 已還款10期,尚欠2 期,提出提早清還:

 

提早還款費

= 已批核貸款金額的1%
= 港幣200,000元 x 1%
= 港幣2,000元

提前償還費

= 相等於當時尚欠本金的一個月利息
= 港幣178.15元(詳情請見以下附表二。)

提早清還之總利息開支

= 提早還款費 + 提前償還費
= 港幣2,000元 + 港幣178.15元
= 港幣2,178.15元

尚欠2期所需利息支出

港幣267.46元
(第11期利息:港幣178.15元 + 第12期利息:港幣89.31元,詳情請見以下附表二。)

提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款需支付提早還款費提前償還費,合共為港幣2,178.15元;而尚欠2期所需的利息支出為港幣267.46元。

在以上情況二的前題下,提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款可節省餘下期數之利息支出(港幣267.46元),不足以彌補提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款的提早還款費及提前償還費(港幣2,178.15元)的額外支出。因此,當已還款10期,尚欠2期的情況下,提出提早清還招商永隆銀行的私人分期貸款是不可以節省利息開支。

附表二:

期數

利息(港幣)

償還本金(港幣)

每月供款(港幣)

尚欠本金(港幣

  $200,000.00
1 $1,041.67 $16,194.61 $17,236.28 $183,805.39
2 $957.32 $16,278.96 $17,236.28 $167,526.43
3 $872.53 $16,363.75 $17,236.28 $151,162.68
4 $787.31 $16,448.9 $17,236.28 $134,713.71
5 $701.63 $16,534.65 $17,236.28 $118,179.06
6 $615.52 $16,620.76 $17,236.28 $101,558.30
7 $528.95 $16,707.33 $17,236.28 $84,850.97
8 $441.93 $16,794.35 $17,236.28 $68,056.62
9 $354.46 $16,881.82 $17,236.28 $51,174.80
10 $266.54 $16,969.74 $17,236.28 $34,205.06
11 $178.15 $17,058.13 $17,236.28 $17,146.93
12 $89.31 $17,146.93 $17,236.24

以上例子只供參考。金額以四捨五入計算至小數點後2個位。

如有任何查詢,請致電本行貸款服務專線2616 2823。

*招商永隆銀行的私人分期貸款包括:招商永隆「貸您想」個人分期貸款服務、招商永隆「貸您想」結餘轉戶貸款服務、招商永隆「小微貸」服務、招商永隆「全貸通」貸款服務、招商永隆「交稅通」薪俸稅貸款服務及招商永隆「交稅通」利得稅貸款服務。

搜尋結果